吴先生一家四口均是沪漂,父子为个体户,在上海开铝合金店,年收入20万元以上,妻子袁氏在上海家政公司工作,女儿任职上海一家企业。四口沪漂之家为了未来的生活稳定,打算集众之力投资买下一家店铺。

　　24年前,吴水金和袁氏结为连理,生下一女萍,一子云。

　　20年后,即2011年,吴水金的儿子加入了沪漂,在上海宝山区的一家门窗铝合金店学徒,包吃包住,每月不到3000元的工资,2014年涨到5000多元。学徒几年后,云希望自己也开一家铝合金店,便把父母也叫过来帮忙。

　　2014年,吴水金的女儿也从大学毕业了,并且顺利在上海的一家企业找到工作,月薪4000元,一年后,工资涨到6000元,居住在单位宿舍楼。

　　2015年初,吴氏和袁氏也都从老家九江赶到了上海。袁氏在家政公司登记后,找到了一份月嫂工作,月薪4500元。至于吴氏,则筹划着和儿子开一家自己的铝合金店,专门给在上海的装修家庭做门窗铝合金。

　　工作几年,云有存款15万元,父母有存款35万元,萍有存款3万元。目前,儿子云和父母共同租住在宝山区的一套商铺里,层高5.5米,楼下是门面店,40平米,楼上隔层是起居室,月租金6500元。一家四口的生活费需3000元。

　　店铺开张以来,恰逢9、10月的装修旺季,接了十几单生意,目前可以自负盈亏。按照目前的客流量预计,刨去店铺租金成本,年赚20万元没有问题。

　　看到生意还可以,云希望买下一家店铺来开铝合金店,毕竟如果租的话,每年店铺租金上浮5%不说,有可能还要搬来搬去,不利于稳定客源。宝山区的二手店铺转让,云和他父亲相中一套48平米的旺铺,需要102万元。眼看资金不足,云希望有理财师帮忙规划下,如何才能买下店铺?

　　规划需求

　　投资一套旺铺,大概需102万元。

　　张德收

　　凯石助理理财顾问。

　　一、家庭基本情况

　　该案例是一个沪漂的四口之家,丈夫吴水金,妻子袁氏,女儿吴萍,儿子吴云。其中吴水金及其子吴云为个体户,在上海开了一家铝合金店,年收入20万元以上,为家庭收入的主要来源;妻子袁氏在上海一家家政公司工作,月薪4500元;女儿吴萍任职于上海的一家企业,月薪6000元。

　　吴云先生一家身体健康,收入稳定,薄有资产。计划在上海购买一套102万元的商品房自用,这样的话省去自营店的租金。年资金有结余,但有潜在的房贷和婚嫁支出方面的压力。

　　二、家庭基本财务状况

　　由于吴萍住在单位宿舍,且已到谈婚论嫁的年龄,财务应该自由,其个人工资由自己掌管,不与家庭支出相混淆,考虑到上述因素后,得出的实际年结余为218000元。

　　三、家庭财务分析

　　(1)夫妻收入差距很大,全家的收入均为劳动性收入,比较单一,且一家人在上海没有任何投资及其他资产配置,也没有负债可言,考虑到一家人都没有投资经验和能力,风险承受能力也不高,建议吴云在买下商铺之后可适量投资国债以及固定收益类的产品,防止资产贬值。

　　(2)一家四口的生活费一个月共3000元,属于非常低的一个标准了,即使未来贷款购买商品房,也有一定的空间适量提高消费标准。

　　(3)吴水金及袁氏两人没有养老金,除去儿子及女儿会在养老上给与一定资助外,自己也应该考虑以购买养老保险等方式作一定的准备。

　　四、规划需求

　　1.商铺——吴云及其父亲在经过周全考虑之后,决定买下一套价值102万元的商品房,这样不仅省下店铺即全家租住问题,也有利于生意发展。

　　方案一:在目前的收入水平下,吴云可以选择在3年后,将积攒的所有资金用于一次性全额买房,一次性支付102万,不过在目前房价涨势背景下,彼时不一定有合适的房产供选择。此方案并不建议吴云选择。

　　方案二:考虑到吴云一家的现实情况,结合目前的购房政策,吴云可以首付五成,剩余五成选择用五年期的年利率5.75%的商业贷款支付。51万的首付款,吴云和父母需要在所有积蓄中拿出49万元,剩余1万元留作家庭日常支出,需要向吴萍借款2万元。贷款部分,采用等额本息贷款方式。经计算,每月需支付商业贷款约9800元,每年117600元。(具体贷款方案可咨询银行信贷部工作人员。)

　　2.婚嫁——考虑到吴萍工作已经稳定,且到了谈婚论嫁的年龄,所以未来几年有结婚的准备。吴云也会在买下店铺且生意稳定后结婚。

　　吴萍计划3年后结婚,一家人商量给出10万~20万元的婚嫁准备金。

　　笔者此处假定这笔费用折中15万元,吴云一家可在每年的结余中拿出约5万元投资固定收益类产品,3年后共计可得15万元。

　　至于吴云的结婚需求,以上海目前的房价,短期内在上海购买第二套房产没有可能,所以建议吴云找一个家乡姑娘结为夫妻,婚后共同在上海打拼。